În zilele noastre, probabil toți am auzit de temenul „portofel digital”. Îl putem avea mereu la îndemnână, fiind chiar în telefonul nostru. Și chiar dacă nu folosești un portofel digital, plăți cu telefonul probabil deja ai realizat. Dar cine l-a inventat? Cum și când a apărut? Care sunt avantajele și dezavantajele acestuia? La aceste întrebări vom răspunde în articolul de astăzi! 😊

Ce înseamnă portofel digital?

Un portofel digital, cunoscut și sub numele de portofel electronic, este un dispozitiv electronic, un serviciu online sau un program software care permite unei părți să facă tranzacții electronice cu o altă parte, schimbând unități monetare digitale pentru bunuri și servicii.

Aceasta poate include achiziționarea de articole fie online, fie fizic, într-un magazin, folosind plata mobilă, sau folosind un laptop sau alt computer personal (pentru plățile online). Banii pot fi depuși în portofelul digital înainte de orice tranzacție sau, în alte cazuri, contul bancar al unei persoane poate fi legat de portofelul digital. De asemenea, utilizatorii ar putea avea permisul de conducere, cardul de sănătate, cardurile de fidelitate și alte documente de identitate stocate în portofel. Datele de identificare pot fi transmise fără fir la terminalul unui comerciant prin intermediul comunicației în câmp apropiat (NFC).

Din ce în ce mai mult, portofelele digitale sunt realizate nu doar pentru tranzacții financiare de bază, ci și pentru a autentifica acreditările titularului. De exemplu, un portofel digital ar putea verifica vârsta cumpărătorului la magazin atunci când cumpără alcool. Sistemul a câștigat deja popularitate în Japonia, unde portofelele digitale sunt cunoscute sub numele de „portofele mobile”.

Un portofel de criptomonede este un portofel digital în care sunt stocate cheile private pentru criptomonede precum bitcoin.

Tehnologie

Un portofel digital are atât o componentă software, cât și una informatică. Sistemele de plată electronică sigure și corecte reprezintă o problemă importantă. Software-ul asigură securitatea și criptarea informațiilor personale și a tranzacției propriu-zise. În mod obișnuit, portofelele digitale sunt stocate pe partea clientului, sunt ușor de întreținut și sunt pe deplin compatibile cu majoritatea site-urilor de comerț electronic.

Un portofel digital pe server este cel pe care o organizație îl creează pentru și despre tine și îl menține pe serverele sale. Portofelele digitale de pe server câștigă popularitate în rândul marilor comercianți cu amănuntul datorită securității, eficienței și utilității suplimentare pe care le oferă utilizatorului final, ceea ce sporește satisfacția acestuia în ceea ce privește achiziția globală. Componenta informațională este, în principiu, o bază de date cu informații introduse de utilizator. Aceste informații constau în adresa de expediere, adresa de facturare, metodele de plată (inclusiv numerele de card de credit, datele de expirare și numerele de securitate) și alte informații.

Portofelele digitale sunt compuse atât din dispozitive de portofel digital, cât și din sisteme de portofel digital. Există dispozitive de portofel digital dedicate, cum ar fi portofelul biometric de la Dunhill, un dispozitiv fizic care conține numerar și carduri împreună cu o conexiune mobilă Bluetooth. În prezent, există în continuare explorări pentru smartphone-uri cu capacități de portofel digital NFC, cum ar fi smartphone-urile care utilizează sistemele de operare Android de la Google și iOS de la Apple pentru a alimenta portofele precum Google Pay și Apple Pay.

Sistemele de portofele digitale permit utilizarea pe scară largă a tranzacțiilor cu portofele digitale între diverși vânzători cu amănuntul sub forma unor sisteme de plăți mobile și a unor aplicații de portofele digitale. Sistemul de plăți mobile M-PESA și serviciul de microfinanțare M-PESA este utilizat pe scară largă în Kenya și Tanzania, în timp ce aplicația MasterCard PayPass a fost adoptată de o serie de vânzători din SUA și din întreaga lume.

Portofelele digitale sunt utilizate mai frecvent și în țările asiatice. Unul din cinci consumatori din Asia utilizează în prezent un portofel digital, ceea ce reprezintă o creștere de două ori mai mare decât în urmă cu doi ani. Un sondaj MasterCard privind cumpărăturile mobile realizat în rândul a 8500 de adulți, cu vârste cuprinse între 18 și 64 de ani, pe 14 piețe, a arătat că 45% dintre utilizatorii din China, 36,7% dintre utilizatorii din India și 23,3% dintre utilizatorii din Singapore sunt cei mai mari adepți ai portofelelor digitale. Sondajul a fost realizat între octombrie și decembrie 2015.

O analiză suplimentară a arătat că 48,5% dintre consumatorii din aceste regiuni au făcut achiziții cu ajutorul smartphone-urilor. Consumatorii indieni conduc detașat, 76,4% dintre ei folosind un smartphone pentru a face o achiziție, ceea ce reprezintă o creștere drastică de 29,3% față de anul precedent. Acest lucru a inspirat companii precum Reliance și Amazon India să vină cu propriul lor portofel digital. Flipkart și-a introdus deja propriul portofel digital.

Securitate

Consumatorii nu sunt nevoiți să completeze formulare de comandă pe fiecare site atunci când achiziționează un articol, deoarece informațiile au fost deja stocate și sunt actualizate și introduse automat în câmpurile de comandă pe toate site-urile comercianților atunci când se utilizează un portofel digital. Consumatorii beneficiază, de asemenea, atunci când folosesc portofele digitale, deoarece informațiile lor sunt criptate sau protejate de un cod software privat; comercianții beneficiază de o combinație de protecție împotriva fraudei, de o primire mai rapidă a plăților, de o scădere a costurilor de tranzacționare și de o diminuare a pierderilor cauzate de furt.

Portofelele digitale sunt disponibile gratuit pentru consumatori și sunt destul de ușor de obținut. De exemplu, atunci când un consumator face o achiziție de pe un site de comerciant care este configurat pentru a gestiona portofele digitale de pe server, acesta introduce numele, informațiile de plată și de expediere în formularul propriu al comerciantului. La finalul achiziției, consumatorul este rugat să se înscrie pentru un portofel la alegere, introducând un nume de utilizator și o parolă pentru viitoarele achiziții. De asemenea, utilizatorii pot achiziționa portofele de pe site-ul unui vânzător de portofele.

Deși un portofel este gratuit pentru consumatori, vânzătorii taxează comercianții pentru portofele. Unii vânzători de portofele fac aranjamente astfel încât comercianții să le plătească un procent din fiecare achiziție reușită efectuată prin intermediul portofelelor lor. În alte cazuri, vânzătorii de portofele digitale procesează tranzacțiile dintre deținătorii de carduri și comercianții participanți și percep comercianților o taxă fixă.

Cum funcționează un portofel digital

În esență, portofelele digitale elimină necesitatea de a purta un portofel fizic, stocând toate informațiile de plată ale unui consumator în mod sigur și compact.

Portofelele digitale utilizează capacitățile wireless ale unui dispozitiv mobil, cum ar fi Bluetooth, WiFi și semnalele magnetice, pentru a transmite în siguranță datele de plată de la dispozitiv la un punct de vânzare proiectat să citească datele și să se conecteze prin intermediul acestor semnale.

În prezent, tehnologiile utilizate de dispozitivele mobile și de portofelele digitale sunt:

Codurile QR: Codurile cu răspuns rapid sunt coduri de bare matriciale care stochează informații. Pentru a iniția plata, utilizezi camera foto a dispozitivului tău și sistemul de scanare al portofelului.

Near field communication (NFC): NFC este o tehnologie care permite conectarea și transferul de informații între două dispozitive inteligente cu ajutorul semnalelor electromagnetice. Pentru a se conecta, este necesar ca două dispozitive să fie apropiate unul de celălalt.

Transmisie magnetică securizată (MST): Aceeași tehnologie utilizată de cititoarele de carduri magnetice care îți citesc cardul atunci când îl treci printr-o fantă la un punct de vânzare. Telefonul generează acest câmp criptat pe care punctul de vânzare îl poate citi. Cu toate acestea, cel puțin un furnizor de portofele digitale și de telefoane mobile, Samsung, a eliminat treptat o funcție MST pentru Samsung Pay pe telefoanele sale mobile Android.

Informațiile cardului pe care le-ai stocat în portofel și pe care alegi să le folosești pentru o tranzacție sunt transmise de la dispozitivul tău la terminalul punctului de vânzare, care este conectat la procesatorii de plăți. Apoi, prin intermediul procesatorilor, al gateway-urilor, al achizitorilor sau al oricăror alte părți terțe implicate în tranzacțiile cu carduri de credit și de debit, plata este direcționată prin rețelele de carduri de credit și bănci pentru a efectua o plată.

Deoarece criptomonedele au devenit parte a sistemului financiar, companii precum Bitpay au inventat carduri care permit să plătim cu criptomonede. Portofelele digitale precum Apple Pay și Google Pay ne permit să adăugăm un card de debit Bitpay. Cardul Bitpay convertește criptomoneda în dolari la valoarea curentă de piață, pe care portofelul o folosește apoi pentru a plăti achiziția.

Cele mai multe portofele încearcă să se distingă de concurenții lor prin diferite metode. De exemplu, serviciul de portofel digital al Google permite să adăugăm fonduri în portofel de pe telefon sau de pe dispozitiv. Apoi, putem cheltui acești bani în magazine și online la firmele care acceptă plățile Google.

Apple, pe de altă parte, a încheiat un parteneriat strategic cu Goldman Sachs pentru a emite carduri de credit Apple și pentru a-și extinde serviciile Apple Pay.

Majoritatea producătorilor de portofele digitale impun restricții de vârstă pentru tinerii utilizatori. De exemplu, dacă nu ai încă 18 ani, nu poți utiliza Apple Pay pentru a rambursa prietenii sau familia, deși poți cumpăra articole cu el.

Cash App este un pic mai ușor de utilizat pentru adolescenți. Sistemul de plată al portofelului este disponibil pentru copii cu vârsta de 13 ani și este una dintre puținele opțiuni mobile care permite unui tânăr să plătească pe altcineva sau să primească fonduri – până la 1.000 de dolari la fiecare 30 de zile, în tranzacții peer-to-peer.

Pro și contra portofelelor digitale

Pro:

• Limitează expunerea informațiilor financiare și personale: Deținerea unui portofel digital sporește securitatea cardurilor de credit și a actelor de identitate.
• Nu mai trebuie să ai grija unui portofel fizic și a cardurilor: Posedarea formelor de plată și a actelor de identitate în dispozitivul mobil înseamnă că poți căra mai puține lucruri, evitând astfel riscul de a pierde aceste obiecte.
• Poate îmbunătăți accesul la servicii financiare în zonele insuficient deservite: Disponibilitatea portofelelor digitale oferă persoanelor din zonele insuficient deservite mai multe opțiuni de plată și comerț.

Dezavantaje

• Este posibil ca metoda de plată să nu fie acceptată peste tot: Este posibil ca magazinele mai mici sau zonele mai puțin dezvoltate să nu fie configurate pentru a accepta plata prin intermediul unui portofel digital.
• Este posibil să nu funcționeze dacă Bluetooth sau WiFi nu sunt disponibile: Dacă o configurație de internet sau o rețea de puncte de vânzare electronice nu funcționează, este posibil să nu fie posibilă plata cu ajutorul unui portofel digital.
• Nu este disponibil sau dacă dispozitivul nu este încărcat
• Poate fi vulnerabil la furtul de identitate sau la fraudă în cazul în care dispozitivul mobil este furat și nu este protejat sau este piratat: Dacă ți se fură dispozitivul mobil și nu este protejat de o parolă sau de date biometrice, sau dacă portofelul digital este piratat, poți suferi de o utilizare infracțională a informațiilor.

Portofelele digitale nu necesită un cont bancar la o bancă cu o sucursală fizică. În schimb, îți poți plasa fondurile într-o bancă exclusiv online – ceea ce oferă tuturor comunităților acces la servicii financiare, permițând o incluziune financiară mai largă.

Securitatea ar putea deveni o problemă dacă folosești un portofel digital de la un furnizor care nu a fost verificat sau nu are o reputație bine stabilită. Dacă telefonul tău nu este protejat cu o parolă, riști să oferi altcuiva acces la finanțele tale în cazul în care îți pierzi telefonul. În plus, este posibil să existe întreprinderi locale la care faci cumpărături și care nu au încă un punct de vânzare care să accepte această tehnologie.

Am nevoie de un portofel digital?

Nu ai neapărat nevoie de un portofel digital. Cu toate acestea, acestea oferă o modalitate convenabilă de a plăti pentru cumpărături, deoarece nu trebuie să ai asupra ta carduri de credit și de debit; în schimb, aceste informații sunt stocate în cloud. Acest lucru sporește, de asemenea, securitatea cardurilor – nu îți poți pierde cardurile dacă nu le ai asupra ta.

Concluzia

Un portofel digital este un tip de aplicație pentru tranzacții financiare care rulează pe orice dispozitiv conectat. Acesta stochează în siguranță informațiile de plată și parolele tale. Portofelele mobile sunt o formă de portofel digital cel mai des utilizată pe dispozitive mobile. Unul dintre cele mai mari avantaje ale portofelelor digitale este că ne permit să plătim pentru lucruri fără carduri de credit sau de debit, odată ce introducem și stocăm cardul și informațiile bancare în platforma de plată mobilă.

Acesta a fost și articolul de astăzi. Pentru mai multe articole interesante, nu uita să arunci un ochi peste blog-ul nostru, în special pe categoria Web-ul în 100 de pași. De asemenea, ne găsești și pe TikTok, și pe Instagram!